乔治宝宝2019年10月1日出生，正赶上举国同庆的时候，于是宝爸给起名为“小十一”，有了小十一以后，家里多了很多争吵，也增添了很多欢乐，总之痛苦与快乐并存。在小十一办完一百天的时候，遇上了无情的新冠疫情，使得我这个新手麻麻每天都在焦虑和惶恐中生活，每天翻看着微博和微信上求助的信息，都会落泪，特别是晚上看着熟睡中的宝宝，感觉特别力不从心，除了每天不间断的消毒，洗手，不知道怎么去保护这个幼小生命，于是我做了两件事情，第一：给全家买了一份重疾险；第二：开始学习中医基础。希望自己在遇到疾病的时候能有一份保障，不至于苦苦的等待救助，他救不如自救！
宝宝保险有必要买吗？非常有必要，特别是宝宝，越早买越划算，因为宝宝自母体6个月后，母体提供的免疫力越来越少（全母乳喂养），奶粉宝宝可能免疫力会更加脆弱一些，所以宝宝经常容易出现发烧感冒等，甚至会引发肺炎，中耳炎等疾病，特别是这次新冠以后，估计以后会肺炎色变，虽然我会努力学习中医避免孩子生病，但是这个是不能完全避免的，所以我必须给孩子一份保障，特别是婴幼儿，尽可能在自己条件允许的情况下把保值买的高一些，我给“十一”配到了一百万，但是也不是说要买到几百万上千万（我主要是因为穷，土豪随意），因为保险是会陆续推出新的品种，保障会越来越全面，所以第一次买到基本够用就行，以后有新产品在追加。
宝宝的保险怎么选？既然决定给十一买保险了，我就开始加了很多保险业务员，给大家看一下，这是业务员给我做的预算，这个某大品牌保险公司推出一款产品，配置的宝宝50万保终身险，0岁开始买是一年8711.24，看到金额后瞬间觉得自己屌丝一枚，这个预算里面包含了寿险，重疾险，附加险，百万医疗险，住院险等，看似保障很全面，而且医疗保障额度高达
605万，实际对于我们而言都是虚头，根本用不上，百万医疗的报销原则，是在完成基本的社会保险报销比例后，剩余的部分才会进行赔付，举例：一个乳腺癌患者（有城市社保）在三甲医院手术，并进行后期6个疗程的放化疗，经过社保报销后自费20万以内（估计还用不上），我在打多一些30万，请问这605万，得患什么病才需要用的上啊？同时寿险是投保人去世后留给家人的，这个我觉得是Z不实用的，所以给宝宝选择保险，Z主要是实用，实用，实用（重要的事情说三遍）。所以给宝宝选择保险类别依次为：重疾险---意外险---医疗险---教育险---婚嫁险---年金---寿险。
如何避免入坑？这个话题就大了，不买都不知道保险行业太多陷阱，为了避免入坑我也是做了很多功课，比如说：是选大的保险公司还是选好的产品，能不能在经代公司手上买，有的保险必须是寿险捆绑重疾险能不能买，保险等待期要180天长不长，轻中重症中每一类都分类的，而且还有间隔期的好不好，有的病名中还有附加条款的，总之处处是坑，入坑之前请仔细辨别，保险公司也是为了赚钱，没有十全十美的保险，所以宝妈们选择你觉得重要的投保，投保原则：同等价格选择保障Z齐全的，同等保障选择价格Z优惠的。
我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，希望能帮到大家，有需要的朋友跟帖，我会陆续把自己的经验分享出来，（只有趁小爹睡着的时间），以上只是个人经验之谈，说的不对的，还请大家包涵！
水蜜桃牛奶
高中二年级
今天宝宝闹觉，一直没抽出时间坐在电脑跟前，现在趁小爹睡了，赶紧来跟新一点，前几天看宝妈吐槽给宝宝的险种买错了，想退又觉得损失太大，确实是的，其实很多人买重疾险，都忽略很多条款，所以今天跟大家聊聊重疾险，你买对了吗？
有很多人认为买重疾险是为了报销生病的费用，其实错了，报销生大病的费用应该是百万医疗险，它能够赔付你社保以外自费的部分，而我们的重疾险是保障你生病能提前拿出钱看病，在生病不能上班期间基本的生活费用及康复理疗的费用，所以重疾险的本质是收入损失险，而重疾险的保额应该是年收入的3-5倍，才能弥补因病而导致的收入损失，维持家庭生活水平不变。
重疾险从保障时间上分为三种：一年期、定期、终身。
一年期，顾名思义就是只保障一年，除非你预感这一年你会生病，否则我不建议你买，不划算。别看一年期的便宜，保险公司也不是傻瓜，年轻身体力强，生病少，保费自然就便宜，年纪越大，保费越贵，呈阶梯状，等年纪大了，身体零部件罢工了，到时候想续保都续不了。而定期和终身的相对来说保障时间长，采用的均衡费率，也就是每年交的一样的，定期有保10年到70年的，终身就是保障你到人走茶凉，终身一般会比定期的贵，因为年级越大生病越多，保险公司的风险越大，如果条件允许一般我会建议大家买终身的，终身的含有身故险，如果啥病没有自然故去，也会赔偿保额。如果手头紧预算不足，也可以考虑先买定期的等宽裕了，在追加险种，都可以。
长期重疾险根据保费还分为两种：消费险和返还型。
消费型就是把钱花掉了，如果保障时间内没有生病，这个钱就没有了，保险公司赚了，拿不回来。返还型就是，保险合同到期后，你没有生病，保险公司就会把费用退还给你，这里大家还要注意，有的保险是退保额，有的是退保费。例如：小王买一份50万的险种，交30年每年交7000，70后自然去世，那么30*7000=210000，如果赔保费就是还你21万，如果赔保额就是返还你50万。当然退保额的更加好了。
重疾险的豁免条款。
现在市面上的重疾险都带有豁免条款，意思就是万一你患上合同中约定的轻症、中症、重症时，保险公司进行赔付后，之后你的保费就不用了交了，公司视同你交了，保单依然有效。当然豁免还分为被保人豁免和投保人豁免，被保人就是真正被保障的人，投保人就是负责缴费的人，现在大多数重疾保险都自带被保人豁免，但是投保人豁免是需要每年缴一定费用的，这个可以自由选择。我们知道，疾病的发展一般都是由轻到重，重疾险的保障也呈递进关系：轻症---中症----重症---身残---身故，所以建议大家尽量选择，投保人轻症豁免的产品，更加实用！
我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，以上只是个人经验之谈，说的不对的，还请大家包涵！
水蜜桃牛奶
高中二年级
重疾保险之下篇，其实涉及重疾保险的陷阱有很多，只是我的能力也有限，只能帮宝妈们涉及到我所了解的可能存在质疑的地方，所以宝妈在为宝宝选择重疾险时还需谨慎，下面为大家讲讲几个常见问题：
1、所谓的“两期”你了解吗？
犹豫期：为了保护消费者的权益，在购买保险后会有10-15天的犹豫期，自保单签收开始计算，在犹豫期内退保，只需要支付保单工本费后退还其缴纳的保险费，超过犹豫期解除合同的，只退还保单的现金价值，消费者会损失大部分已交保险费，所以在购买保险时，一定，务必综合考虑清楚，避免造成损失。
观察期：为了防止带病投保，保险公司的条款中规定必须观察或者叫等待90-180天， 自保单生效日开始计算。如果在被保人在观察期发生保障事故，保险公司不承担赔付责任，但是前期交的保险费一般会予以退回，保单终止。观察期后，保险责任才正式生效，所以建议宝妈们决定要给宝宝配置保险的话，就尽量早买，早买早获益。
2、“确诊即付”是真的吗？
有很多重疾险在做推广宣传时都以“确诊即付”为宣传要点，让很多人误以为重疾险都是立马赔付的，其实不然，这只是宣传，就像广告一样，有艺术加工的，具体的赔付还是要根据条款来看，大致可分为三类：确诊即赔付、采取特定治疗手段赔付、达到特定状态赔付。举例说明：
a、确诊即赔付
b、采取特定治疗手段赔付
c、达到特定状态赔付
3、多次赔付和单次赔付
目前市面上重疾险主流形态为重疾多次赔付，有人觉得获得多次重疾赔付概率太低，多次赔付是保险公司的涨价噱头。要回答这个问题，首先看看随着医学发展，现在重疾治愈情况如何。以Z高发的癌症（恶性肿瘤）为例。今年1月30日，《柳叶刀》（Lancet）杂志在线发表了2000-2014年全球癌症生存趋势监测报告，报告表明，2012-2015年间，我国癌症5年相对生存率为40.5%，主要癌症的5年生存率分别为：肺癌19.7%，胃癌35.1%，肝癌12.1%，食管癌30.3%，结直肠癌52.7%，乳腺癌82.0%。而一般医学上认为癌症患者经治疗能生存5年以上，即可基本认为肿瘤被治愈。所以随着医学水平的发展，癌症这种公认凶险的重疾已有很高的生存率。
此外，还有不少类似多个肢体缺失，双耳失聪等重疾并不影响患者生存。可以认为，患一次重疾的人中有较大比例可以继续生存，如果这部分人买的是重疾单次赔付的重疾险，那么理赔一次以后，合同终止，以后也基本买不到保险保障，而如果他们买的是重疾多次赔付的重疾险，后续还有其他组别或种类重疾保障，所以重疾多次赔付重疾险有其保障价值。（数据资料均由度娘提高）
综上所述：选择重疾险，犹豫期长，观察期短，赔付条款要看清，赔付多次买安心！
我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，以上只是个人经验之谈，说的不对的，还请大家包涵！
