一文说清家庭保险配置（案例版）

2、不同年龄段人群如何配置保险？

总体来说，由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同。下面我们分3个年龄段来梳理保险配置规则：

（1）未成年人

（2）家庭经济支柱（以25-50岁为主）

（3）老年人（55岁以上为主）

2.1未成年人

搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主要考虑疾病意外时如何减轻家庭负担。

建议必备险种：意外险、重疾险、医疗险

可选险种：年金险

第一，意外险：

根据中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。可以看出，意外是导致未成年人受伤甚至死亡的第一因素，高杠杆、带意外门诊的意外险是未成年人必备。由于保监会对未成年人的身故保额限制，再加上未成年人不承担家庭责任，因此建议未成年人配置意外险可更关注意外医疗部分含金量，如是否报销自费药、进口药，是否含境外责任、是否有免赔额、赔付比例多少等。

虽然监管机构对未成年人身故保额有Z高限额（10周岁以前Z高20万，10周岁以后Z高50万），但意外伤残保额无限额，如遇伤残，涉及费用高，因此即便未成年人不承担家庭责任，伤残保额也不能太低，因为建议意外险保额在20-50万元。

第二，重疾险。

未成年人购买重疾费率低、保障时间长、核保容易，如不幸重病也能大大减轻家庭负担。那儿童重疾保额要买多少呢？其实就是看儿童的一些高发重疾，白血病，脑瘤等疾病的治疗需要多少钱，大家可以去轻松筹这类平台一搜便知。

所以，重疾险的保额建议至少100万。

第三，医疗险：

医疗险起补充社保的作用，与重疾险搭配。幼儿时期住院几率很高，如常见的肺炎、轮状病毒住院等，但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了。对于日常的小病住院门诊和门诊，社保报销后，可用商业医疗险解决。建议选择0免赔、不限社保、保额50万以上的商业医疗险。

第四，年金险。

未成年人教育花费是一笔不小的费用，不少家长想未雨绸缪。如在保障类产品配齐还有闲余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金。目前好一点的教育金复利也能达到3.8%-4.0%，不比银行理财、余额宝等货币基金差，其优势还在于安全、能专款专用、长期稳定收益率和现金流、贷款比例高等。建议保额根据家庭需要而定。

2.2 家庭经济支柱

搭配方向：该人群承担家庭主要经济责任，上有老，下有小，既需考虑重病或意外时转移风险，减轻家庭负担，又需考虑以下家庭责任开支：一是家庭3-5年正常开支；二是家庭负债（房贷、车贷、生意贷款）；三是父母赡养责任；四是子女抚养责任；

建议必备险种：意外险、寿险、重疾险、医疗险

可选险种：年金险

第一，意外险：

家庭经济支柱承担家庭主要责任，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高），此类人群选择意外险的重点是做高身故保额，身故保额建议100万起，一线城市适当加高保额。

第二，寿险：

中国死亡保障缺口巨大，很多人不能接受死亡才理赔的保险。但今天要强调，寿险是家庭经济支柱必须配备的险种！寿险又分定期寿险和终身寿险，定期寿险杠杆高，适合家庭责任重，尤其一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养责任重的朋友。而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。根据家庭责任和资产负债情况，建议50万保额起，一线城市100万保额起。

第三，重疾险：

50岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯消费型）。如身体不符合要求，也可考虑单纯的防癌重疾险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%。长期重疾险不存在续保问题，一旦买好费率恒定。保额建议50万起，一线城市根据预算可配置100万保额。

第四，医疗险：

与前面类似，补充社保，与重疾险搭配，非重大疾病住院使用医疗险理赔。举例说明，胰腺炎，花费巨大，几十万花费很正常，却非重疾理赔范围内，只能使用医疗险报销。社保有报销比例和报销额度的限制，且不含自费药，因此商业医疗险是必要的。但由于医疗险通货膨胀费用等原因，同时监管机构的规定，医疗险无法做到保证续保。

第五，年金险

利用年金险，可以有效转移老无所养以及常说的风险，适合当钱有养老需求的家庭。另外，当下p2p跑路、信托违约风险大，股票7亏2平1赢，银行理财不能保证长期稳定，对于那些不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险、理财险作为资产配置一个方向。年金险具备资金安全性、收益稳定性、需要资金时灵活性、强制储蓄性等功能。

2.3、老年人

搭配方向：退休后人群一般不承担家庭责任，重点考虑大病或意外时减轻家庭负担。

建议必备险种：意外险、医疗险

第一，意外险：

老年人意外发生的几率高，如摔伤、骨折等，意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外医疗部分含金量，是否报销自费药，进口药、免赔额多少、赔付比例等。因为不是家庭经济支柱，身故保额不用太高，建议20-50万。

第二，医疗险：

同样，医疗险也是补充社保的不足，非重大疾病住院时用医疗险理赔。如身体条件较好，强烈建议购买一份医疗险；如果有三高、糖尿病、帕金森等慢性病的话，建议购买防癌医疗险，顾名思义，只报销癌症住院的费用。部分医疗险50-55岁后需要体检，大部分医疗险产品Z高首次投保年龄为60周岁，少数产品是65周岁。

3、不同家庭收入，如何配置保险？

前文我们搞懂了不同年龄阶段人群的保险搭配框架。下面，我们来看看不同收入情况的家庭保险配置的要点在哪儿。

参考《中国家庭金融财富报告》的分类，我们将中国家庭按收入或资产大致分为5类：

第一类，工薪家庭。家庭年收入20万以内，或净资产不超过80万元；

第二类，小康家庭。家庭年收入20-40万元，或净资产80-200万元；

第三类，中产家庭，家庭年收入40-80万元，或净资产200-500万元；

第四类，富裕家庭，家庭年收入80-200万元，或净资产500-1000万元；

第五类，高净值家庭，家庭年收入200万元以上，或净资产1000万元以上；

下面，我们分别来看，这典型的5类家庭配置保险的要点。

3.1 工薪家庭

由于工薪家庭生活压力比较大，家庭储蓄不多，如果一旦遭遇重大疾病和意外，经济压力剧增，可能成为压垮家庭的Z后一根稻草，因此保险配置应该以保障类为主。

建议险种：重疾险、定期寿险、意外险、普通医疗险。

3.2 小康家庭

小康家庭生活基本无忧，但遭遇重大疾病或意外，也会给家庭带来沉重的经济压力，影响原有的生活质量，因此保险配置也是以保障类为主。如果有闲余资金可为小孩教育或养老等大额花费提前做资金规划。

建议险种：重疾险、定期寿险、意外险、普通或中端医疗险、（年金险）。

3.3中产家庭

中产家庭生活、衣食无忧，有一定的资产积累，应该重点考虑重大疾病或意外发生时有足够的现金流，同时不会影响现有的生活质量。另外也需要提前做好教育及养老等必需的大额资金安排，因此保险配置以保障类和储蓄类相结合。

建议险种：重疾险、定期寿险、意外险、中端医疗险、年金险。

3.4富裕家庭

富裕家庭收入高，积蓄较多，家庭抗风险能力较强，一旦有疾病或意外，应注意有足够现金流和不影响现有生活质量。另外，富裕家庭对医疗环境和医疗服务有较高的要求，也比较关注财务风险的转移，比如大额资金提前安排，财富传承以及资产配置等。因此，保险配置也应该是保障类和储蓄类相结合。

建议险种：重疾险、寿险、意外险、中高端医疗险、年金险或增额终身寿险。

3.5高净值家庭

高净值家庭收入很高，积蓄非常丰厚，抗风险能力很强，一旦有疾病或意外，期望在有足够现金流的情况下，能实现在全球寻求优质医疗解决方案。另外，财务风险也是高净值家庭重点关注的部分，如大额资金与财产传承安排，债务隔离，全球资产配置等。因此，这类家庭除了高保额保障产品外，重点关注能转移财务风险的保险工具。

建议险种：高端医疗险、寿险、意外险、年金险或增额终身寿险、保险金信托。

4、几个具体案例

不同的收入情况搭配什么险种已经清楚了，那么问题来了，如何具体去搭配不同的险种？每个险种应该如何去选择保险公司和具体产品？毕竟每个险种都有数百种眼花缭乱的产品，到底买哪款呢？

俗话说，一千个人眼中有一千个哈姆雷特。

我们说：一千个家庭有一千种搭配方案。

对于每个家庭，家庭人员结构不同，资产量不同，负债不同，收入结构及稳定程度不同，所从事工作风险性不同，家庭主动投资能力不同，家庭成员的健康情况不同，以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求也不同。所以导致了保险配置没有标准答案，必然是千人千面。

下面，我就用之前给客户的搭配案例来抛砖引玉。

4.1家庭案例一

34岁邓先生，三线城市货车司机一名，年收入10万元；太太32岁，幼儿园老师，年收入5万元，没有房贷，车贷10万元，有两个2岁和4岁的宝宝。健康方面，邓先生没有做过系统体检，就医记录基本没有；太太有甲状腺结节和乳腺结节，但不大，其他指标均正常。因为两个孩子家庭开支比较大，还有车贷要还，邓先生希望保障全面，方案性价比高，每年保费不要超过15000元。

根据邓先生的情况，我给邓先生家庭搭配了如下的方案：

邓先生属于标准体，投保很顺利；但太太有甲状腺结节和乳腺结节，在我的建议下，投保前去医院特意做了一下甲状腺和乳腺的分级B超，幸运的是，都属于2级，投保的重疾险产品标体承保了。

另外就是邓先生职业限制，一般的意外险都不能投保，只能投保高危职业专属的意外险，保额Z高也只有30万。

方案详解如下：

如邓先生一旦：

不幸疾病身故，能赔付100万元，不用将车贷负担留给家人；

不幸意外身故，能赔付130万元；

不幸患重疾，能赔付50万元；

不幸疾病住院，社保报销后，如果是100种重疾，100%报销含自费，Z高200万额度，另加2万慰问金；如果非重疾，扣除1万免赔后100%报销含自费，Z高100万额度。

如果邓太太一旦：

不幸疾病身故，能赔付80万元；

不幸意外身故，能赔付180万元；

不幸患重疾，能赔付50万元；

不幸疾病住院，社保报销后，如果是100种重疾，100%报销含自费，Z高200万额度，另加2万慰问金；如果非重疾，扣除1万免赔后100%报销含自费，Z高100万额度；

如果两个宝宝一旦：

不幸患重疾，能赔付80万元，白血病等少儿高发重疾一次性赔付160万，可以大大减轻家庭经济负担；

不幸疾病住院，保障责任同父母一样；

不幸意外住院，还可以获得每天200元/400元的住院补贴；

不幸意外门诊，1万以内的医疗费用全部报销。

点评：后续如果预算增加，建议给家里双方老人配置意外险和医疗险。邓先生和邓太太可以再增加重疾和定寿保额。

4.2 家庭案例二

29岁王先生，某部队科研院所工作，年收入30万元，太太30岁，也是科研事业单位工作，年收入20万元，有两个孩子，1岁和3岁。王先生对保险有一定的了解和研究，Z迫切的需求是解决家庭平时看病难挂号难的问题，希望医疗险可以覆盖公立医院特需部和国际部。另外，财务方面，王先生家庭没有大额长期贷款，但Z近预计投资一套房产，公积金贷款120万；健康方面，王先生一家四口都身体健康，体检报告上没有任何异常。考虑到家庭收入和未来的房贷，王先生预计家庭一年保费在4万元左右。针对王先生的情况和需求，我给出的方案如下：

王先生一家四口都是非常罕见的标准体，自然投保起来就特别轻松了，全部都是投保后直接扣费，标准体承保了。Z后整个家庭保障方案是一年42359元，王先生也接受了。另外，王先生是军人身份，就医条件优厚，所以在王先生的要求下，没有配置医疗险。

方案详解如下：

如果王先生一旦：

不幸疾病身故，能赔付150万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑太太也承担部分家庭责任）；

不幸意外身故，能赔付350万元；

不幸患重疾，能赔付100万元；

不幸住院（重疾or非重疾），单位全部报销。

如王太太一旦：

不幸疾病身故，能赔付150万元，完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑太太也承担部分家庭责任）；

不幸意外身故，能赔付350万元；

不幸患重疾，能赔付100万元；

不幸住院（重疾or非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在50万元范围内报销，0免赔，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部（如北京协和国际部、中日友好医院国际部等）。

如宝宝一旦：

不幸意外受伤，每次1万元用于门诊住院，不限社保，并有200-400元一天的补贴，身故保额20万；

不幸重疾，能赔付130-210万；

不幸住院（重疾or非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在50万元范围内报销，0免赔，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部，（如北京协和国际部、中日友好医院国际部等）。

补充建议：有更多闲余资金可搭配终身寿险年金险（子女教育需求、养老需求等）。

4.3 家庭案例三

30岁洪先生，个体经营者，年收入200万，目前生意比较稳定，太太26岁，家庭主妇，有一个女宝宝刚出生不久。今年刚盘下一间商铺，银行贷款500万。洪先生表示自己平时大量时间都花在打理生意上，对保险产品的服务更加看重，希望就医环境要好，Z好不要排队。另外就是对未来的收入稳定性有一定的担忧，在孩子的教育和自己的养老方面提早规划；身体健康方面，洪先生因为平时生意上应酬比较多，略超重，甘油三酯和尿酸略超出正常指标，其他指标都正常；太太有妊娠糖尿病，目前血糖指标正常。

预算方面，洪先生没有提出具体要求。

根据洪先生的情况，我给搭配了如下方案：

大家可以看到，我给洪先生做的方案，跟其他两个家庭差别还是蛮大，洪先生和太太都没有配置重疾险，而是配置了高额的定期寿险，转移家庭顶梁柱洪先生的身故风险，足以覆盖500万的高额房贷和孩子抚养、教育费用。另外，高端医疗险能够提供Z优质的医疗服务，如果遇到住院就医情况，直接入住私立医院或者公立医院国际部，刷卡直付，也不需要事后报销。

方案详解如下：

如果洪先生一旦：

不幸疾病身故，能赔付2000万元，能覆盖巨额房贷和未来子女抚养责任；10年内身故，可以豁免年金险后续应交保费；

不幸意外身故，能赔付2300万元；

不幸住院（重疾or非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在1000万元范围内报销，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部、私立医院，由保险公司直接结算。

如果洪太太一旦：

不幸疾病身故，能赔付100万元；

不幸意外身故，能赔付200万元；

不幸住院（重疾or非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在1000万元范围内报销，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部、私立医院，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和国际部等）。

如果孩子一旦：

不幸意外受伤，每次1万元用于门诊住院，不限社保，并有200-400元一天的补贴，身故保额20万；

不幸重疾，能赔付130-210万；

不幸住院（重疾or非重疾），无论社保是否报销，医疗费用可在1000万元范围内报销，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部、私立医院，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和国际部等）。

另外配置的年金险，解决了洪先生对于家庭现金流的担忧，能够提供伴随孩子一生的持续不断的现金流，既可以提起领取，作为孩子的教育金，婚嫁金，创业金，也可以作为自己的补充养老金。

看了这几个案例，您是否更加清晰需要配置什么保险了呢？

5、写在Z后

所有方案设计都是经过多次沟通和调整才能切合投保人的需求，并非同一收入层次的群体适用于一样的方案。类似像方案二王先生的保障方案，我们的初步建议和实际需求不符合，跟客户反反复复沟通修改了近10稿后才确定Z后的投保方案，所以说需要深层次了解客户需求才能做出较为理想的方案。

写了这么多，相信大家也都明白了，买保险Z重要的事情就是投保前的风险评估和需求分析，只有这项工作做到位了，搭配的保险产品才是Z适合自己，Z满足自己需求的。一味追求性（zui）价（pian）比（yi），或者焦虑之下跟风投保，或是因为人情单不得不买，这些情况往往都是花了钱，却没有买到Z适合自己家庭的保险产品。

保险经纪人的价值就体现在根据投保人的需求、财务状况以及健康状况，利用专家知识和丰富的经验为客户从眼花缭乱的保险产品中搭配Z合适和Z有利于客户的保障方案，并且提供后续服务。

好贴

具体家庭情况不同，身体状况不同，资金用途不同，匹配的产品都不同！具体情况具体分析！楼主幸苦了，写这么长！